Что такое эквайринг и как он работает?

Развитие технологий и товарно-денежных отношений привели к созданию банковских карт – одного из самых полезных изобретений в последние сто лет. Изначально карты были созданы для упрощения обналичивания денежных средств, хранящихся в банке, но со временем их функционал значительно расширился и появилась возможность использовать их для оплаты товаров и услуг. Одной из самых важных услуг, которую предоставляют банковские карты, является эквайринг – система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг без использования наличных денег.

Эквайринг сделал банковскую карту инструментом ежедневного использования для миллионов людей. Этот термин в переводе с английского означает "приобретение" и обеспечивает возможность оплаты товаров и услуг картой. Изначально эквайринг был достаточно примитивным и осуществлялся с помощью механического устройства импринтер, которое снимало "слепок" с карты. Однако с развитием технологий на свет появился терминал, который обеспечивает связь с банком во время проведения операции. Сегодня терминалы используются повсеместно для проведения покупок.

Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга и осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Эта кредитная организация может одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт.

Эквайринг – это удобная услуга, которая позволяет исключить риск приема фальшивых купюр, ускорить проведение торговых операций и оптимизировать процесс обслуживания покупателей, а также экономить на инкассации наличности. Кроме того, клиенты получают удобный способ расчета и меньше беспокоятся о том, что кассир ошибется со сдачей. Принимая карты, компании увеличивают объем продаж и приобретают новых платежеспособных клиентов.

Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.

Эквайринг бывает трех видов:

1. Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
2. Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
3. ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.

Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.

Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.

И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.

Для чего и кому нужен эквайринг

Как мы уже упоминали в предыдущей статье, эквайринг имеет ряд преимуществ. Давайте более подробно разберемся в чем они заключаются.

В первую очередь, компания, принимающая банковские карты в качестве оплаты товаров и услуг, выглядит более престижно и надежно в глазах клиентов. Безналичный расчет также обеспечивает клиентам дополнительное удобство, что положительно влияет на имидж компании. Клиенты могут легко оплатить покупки различными картами в любой валюте. Эквайринг также увеличивает число потенциальных покупателей, так как многие люди отказываются от покупок, когда им необходимо платить наличными. При возможности безналичного расчета покупатели и пользователи услуг чаще тратят больше денег на свои потребности.

Существует статистика, которая указывает на то, что средний чек по платежным картам выше, чем средний наличный чек на 30%. Люди оценили простоту и скорость оплаты банковскими картами и все чаще используют их, даже при малых покупках.

Сегодня банковские карты имеют практически каждый человек, включая пожилых людей. Согласно информации Банка России и Росстата, на 1 января 2019 года, на каждого россиянина приходится по одной-две банковские карты. В 2018 году объем покупок с использованием платежных карт составил примерно 21 трлн рублей.

Кроме того, использование эквайринга позволяет организациям экономить деньги, что достигается за счет отказа от инкассации наличности и полного исключения риска принятия фальшивых купюр. Банки, в свою очередь, предоставляют партнерам различные льготы, такие как дисконтные программы, скидки на банковские услуги и предоставление бесплатных курсов по обучению сотрудников организации.

Эквайринг выгоден не только компаниям и покупателям, но и банкам, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга в России продолжает активно развиваться, являясь одним из приоритетных направлений бизнеса в стране. Общее количество выпущенных банковских карт в России на данный момент превышает численность населения с коэффициентом покрытия, превышающим единицу.

Одним из важных факторов, влияющих на развитие эквайринга, является увеличение уровня финансовой и банковской культуры населения. Сегодня все больше людей предпочитают безналичный расчет, рассматривая карту как удобный инструмент для повседневного использования своего счета и доступа к банковским ресурсам. Компании также заинтересованы в упрощении процедуры оплаты товаров и услуг, а также процесса доставки денег на свой счет в банке.

Однако, по словам экспертов, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем хотелось бы. Более 20 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 и 3% соответственно. За 2018 год доля безналичных платежей в розничной продаже увеличилась до 55,6%, при этом соотношение объема платежей картами к объему снятия наличных достигло 80 к 20%. Это значительный прогресс, но еще не достигнута полная интеграция оплаты картой в повседневную практику.

В связи с этим, создание большего количества возможностей оплаты товаров и услуг картой является крайне актуальной задачей для любой организации, желающей развивать бизнес и увеличивать объем продаж. Ведь для развитых стран оплата картой – это уже давно стандарт, а России предстоит пройти этот путь.

Фото: freepik.com