Деньги срочно. Как разводят липчан

Первый заем бесплатно! Срочный заем под 0 процентов! Деньги срочно. Без проверок. Такие варианты выдает поисковик по запросу «деньги Липецк». Да и в самом городе полно офисов, готовых выдать кредит практически под честное слово. Многие, попав в трудную ситуацию, рассчитывают поправить свои дела через «быстрые» займы и попадают в еще большую долговую яму. А некоторые лишаются даже жилья. Правительство не раз пыталось оградить граждан от «добрых и щедрых» ростовщиков.

На этот раз с 1 октября закон обязал микрофинансовые организации высчитывать так называемый ПДН — показатель долговой нагрузки. Такое требование начинает действовать для них, если речь идет о займе более десяти тысяч рублей. При показателе долговой нагрузки выше 50 процентов микрокредиторы обязаны заморозить половину предоставляемого займа на собственных счетах. С начала следующего года это требование ужесточат, повысив планку до 65 процентов.

Чтобы проверить, а как обстоят дела в реальности, корреспонденты «ЛГ» под видом потенциальных клиентов решили наведаться в такие конторы.

Добровольно ограбленные

Во многих районах Липецка офисы «удобных» денег располагаются в нескольких шагах друг от друга: видимо, конкуренция не смущает, а, наоборот, стимулирует. Заходим в первый — чистый, светлый, просторный. Оператор занят: ждет, пока пожилой мужчина трясущейся рукой заполнит бланк.

— Не волнуйтесь, не спешите, — тоном заботливой дочери успокаивает его молодая сотрудница. Затем приветливо приглашает к столу меня, уточнив, впервые ли я в их офисе и какую сумму хочу взять. Я, эх, была не была, замахиваюсь на сто тысяч рублей.

— У нас как раз сто тысяч — максимальный кредит на полгода, — рассказывает оператор. — Платеж — каждые две недели по 18 тысяч 448 рублей. Будете вносить по столько, будете закрывать и проценты, и сумму основного долга. Если же к назначенному дню у вас всей суммы не окажется, желательно заплатить хотя бы проценты. А основной долг погасите в следующий раз. Платить можете как угодно: и у нас в офисе, и через мобильный банк. Если не выплатите всю сумму долга, мы с вами заключим допсоглашение о продлении срока кредитования и составим новый график платежей.

Заманчиво же, правда? Возможность получить сто тысяч рублей через 20 минут — именно столько времени занимает рассмотрение заявки — кому хочешь вскружит голову. Тем более что из документов этот мини-банк требует только паспорт. Почему-то на ум в этот момент пришел кот Матроскин из «Простоквашино», который вопил про усы и хвост, когда у него требовали документы. Может, потому что оператор попросила еще рекомендации двух знакомых и с места работы — все устно и по телефону. Ни о каком расчете ПДН речь, разумеется, не шла. А за мной уже выстроилась очередь из желающих взять взаймы. Один мужчина ради этого даже приехал из Ельца.

Когда долг не страшен

Практически через стену с этой конторой располагается аналогичный офис — название другое, но суть та же. И вопросы — как под копирку: в первый ли раз обращаюсь за кредитом, на какую сумму рассчитываю. Правда, здесь мой аппетит поумерили — взять можно не более 30 тысяч рублей. И всего на 35 дней. Возможно погашение процентов — а это 300 рублей в день — с продлением договора. В качестве поручителей могут выступить либо совершеннолетние дети, либо родители. Безработным кредит не дадут. Но тут же выясняется, что объявить себя можно сотрудником чего угодно — заявка заполняется со слов клиента. Правда, придется нафантазировать себе должность, размер зарплаты.

А если вернуть заем в этот же день, то — бинго! — и проценты платить не придется. По словам менеджера, такие случаи, когда люди берут в долг на несколько часов «перекантоваться», довольно нередки. И снова ни слова про долговую нагрузку.

Через дорогу на остановке общественного транспорта стоит еще один собрат «легких денег». Две милые девушки, сидя нос к носу — уж слишком тесен этот «банк», — говорят хором. Рассказывают, что новым клиентам можно рассчитывать максимум на десять тысяч рублей и всего на 16 дней. Первые три дня бесплатно. Дальше — один процент в день. А вот в будущем мне могут выдать до ста тысяч рублей — процентная ставка раз от раза снижается, а сумма выдачи увеличивается. Готовьте паспорт, заполните анкету, указав свой мобильный и номера телефона двоих, кто подтвердит обо мне информацию, и телефон руководителя с места работы. Впрочем, даже если это будет коллега, не страшно. Да, может, не позвонят вовсе с проверкой данных. Вы, главное, контакты предоставьте. И через полчаса приходите за деньгами.

Приведи друга

Еще в одном офисе две колоритные дамы, блестя кольцами и шурша юбками в пол, оформляли кредиты.

— Придется подождать минут десять, — участливо произнесла менеджер. — Присядьте, пожалуйста.

Воспользовавшись возможностью, осматриваюсь: прямо над столом — стенд, рассказывающий, как действовать в чрезвычайных ситуациях. Расписано все: от пожара до теракта. Нет только алгоритма на случай поведения при грабеже. Хотя в данном случае все происходит по обоюдному желанию. Но вот доходит очередь и до меня. Здесь мне тоже обещают ссудить хоть сто тысяч рублей на срок от 16 дней до полугода. И вновь под честное слово — мое и трех знакомых или родственников. После сбора досье, на который уйдет максимум 20 минут, потребуются только мой паспорт и номер мобильного. Платить, правда, придется по 18400 два раза в месяц. Но можно платить только проценты — «всего» 14 тысяч рублей. О том, что произойдет, если в конечном счете долг гасить будет нечем, оператор нехотя говорит:

— После предупреждения вас передадут коллекторам. Но зато у нас есть акция «Приведи друга». Если кто-то придет в офис по вашей рекомендации, вам потом начислят 300 баллов — сможете потратить их на погашение процентов, — в виде бонуса предлагает мне оператор. И напоследок успокаивающе убеждает, что пеня не берется, просто придется заплатить за каждый день просрочки.

Платить придется

Насколько законна деятельность таких офисов, есть ли у липчан шансы отменить или снизить проценты в судебном порядке и как действовать, чтобы остановить нарастание долга, рассказывает адвокат Наталья Гуркина.

— Имеют ли право микрофинансовые организации начислять настолько высокие проценты? В некоторых случаях они доходят до 2000 процентов годовых.

— Микрозаем и кредит регулируются разными законодательными базами. Тем не менее согласно действующему законодательству микрофинансовые организации вправе предоставлять потребительские займы. Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. В настоящее время действует ФЗ № 554 от 27.12.2018 г., где устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать одного процента в день. При этом запрещается начисление процентов, штрафов и иных мер ответственности по договору потребительского кредита, срок возврата по которому не превышает одного года. Также запрещено использовать правило «проценты на проценты», то есть долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как это делалось ранее.

Но следует иметь в виду: заключив договор с микрофинансовой организацией, человек обязан платить указанные в нем проценты до тех пор, пока в судебном порядке не будет доказано превышение процентной ставки (если она выше установленной) и пункт договора, устанавливающий процент, не будет оспорен в суде.

— Нельзя ли квалифицировать действия микрофинансовых организаций как мошенничество?

— Нет. Под мошенничеством понимается умышленное завладение чужим имуществом без законных на то оснований. Микрофинансовые же организации работают, никого не обманывая. Нередко в договоре даже более крупным шрифтом прописывается сумма годовых процентов, и люди осознанно подписывают такой документ.

Другое дело, что в отличие от банков такие организации по-прежнему не изучают платежеспособность заемщика, не обращают внимания на его реальное финансовое положение. Поэтому человек сам должен оценивать все риски, просчитывать, насколько велика для него окажется долговая нагрузка.

— Что делать заемщикам, если они не могут рассчитаться с долгом?

— Главное в этом случае — зафиксировать долг, пока он не вырос до крупных размеров. То есть, если человек понимает, что не сможет рассчитаться с микрофинансовой организацией в планируемый им первоначально срок, он должен подумать о реструктуризации задолженности. Разумным будет вернуть часть кредита, чтобы показать свою добросовестность. Затем написать заявление о реструктуризации. Если его по каким-либо причинам не рассмотрят, следует написать заявление об отзыве согласия на обработку и распространение своих персональных данных (сделать это, впрочем, можно и сразу после взятия кредита. — Прим. авт.), чтобы микрофинансовая организация не могла обратиться «за помощью» к коллекторам. В случае нарушения этой нормы можно будет обращаться в прокуратуру. Это усилит позицию заемщика.

— Можно ли каким-либо другим способом остановить начисление процентов?

— Долг в любом случае придется выплачивать. А поскольку нарастать он будет быстро, не исключено, что в обозримом будущем человеку придется обращаться за помощью к адвокату об инициировании процедуры банкротства физического лица. Банкротство возможно при сумме долговых обязательств не менее полумиллиона рублей.

Мария Гурова, "Липецкая газета"